Share

לפני כמה שנים היה גל מיחזור משכנתא מאד גדול. הריבית ירדה פלאים, ורוב הלקוחות הצליחו לחסוך סכומים נכבדים בהשווה להתחייבות הקודמת שלהם. גל זה מאחורינו מזמן, אבל לאלו שעדיין סוחבים עימם משכנתא ישנה, כדאי לשקול לבצע מיחזור משכנתא עכשיו.

ישנם שני סוגי לווים שמתעניינים במיחזור:

  1. הרוצים להוריד את התשלום החודשי.
  2. הרוצים לנצל את תנאי השוק הנוכחיים ע”מ לשפר את התכנון הפיננסי לתווך הארוך.

ברוב המקרים, הלווים מסוג 1 אינם משפרים את מצבם באופן ניכר. הלווים מסוג 2 עלולים להשתפר יפה. מיחזר משכנתא הינו תהליך שניתן לבצע, אך אינו פשוט ומובן מאליו. בתווך הארוך ניתן לחסוך מאות אלפי שקלים, אבל ע”מ להגיע לזה, הלווה צריך להיות מסוגל לשלם מעט יותר כל חודש.

לשלם קצת יותר? זה נשמע כאילו נוגד את ההגיון. אם אתם מחפשים את הגיון ההמון, הגעתם למקום הלא נכון! אם אתם מחפשים לשלך הכי מעט, תנסו את מזלכם בזאפ. אבל אם אתה רציני ורוצה לחסוך מאות אלפים, תמשיכו לקרוא. אבל קודם צריך להשתחרר מטעות אופטית “זול זה טוב”, הוא לא. ע”מ לחסוך מאות אלפים, צריך לשדרג הלוואה, והלוואה טובה יותר עולה קצת יותר.

מיחזור משכנתא עכשיו?

בזמן האחרון אני מצאתי משל שעוזר להסביר את העניין. כל המחירים המופיעים כאן נכונים להיום. אדם יוצא לבקר בערים שונות בעולם. אם הוא בוחר לבקר בניו יורק, ייתכן מצב בו ייבחר להשתכן במלון סביר בקווינז במחיר סביר $140 לערב בכדי להמנע מעלות מלון סביר במנהטן במחיר $430 לערב, לא כולל ארוחת בקר ו-$70 מיסים. מעולם לא ביקרתי באף אחד מהמקומות האלו. שתי האפשרויות סבירות לאדם הרציונאלי.

What a bathroom.

איזו שירותים, רק $51 לערב

אם אותו אדם רציונאלי שבחר בבית מלון בקווינז היה נופש במקום זה בריגה, לטביה, היה יכול למצוא בית מלון מקביל בעלות $20 לערב, אבל מדוע לעשות דבר זה כאשר אפשר להתאכסן באכסניה מהודרת במחיר $51 בלבד לערב, כולל ארוחת בקר! [לשם הפרוטוקול, אציין שהיעד המועדף עלי לנופש הינו אילת. למרות המחיר המופרז, אנחנו קונים כחול לבן!]

במילים אחרות, כאשר אתם נמצאים במקום יקר הגיוני לתכנן האת תקציב בקפדנות, ולחסוך כאשר הדבר מתאפשר. אם אתה הולך למקום זול, תחיה כמו מלך! כעת אשראי מאד זול, תחיה כמו מלך! למה לך להסתפק במשכנתא שהינו העתק של אותה משכנתא גרועה שהייתה לך קודם כאשר אתם יכולים לשדרג למשכנתא שתחסוך לך מאות אלפים?

אז למי כדאי לבצע מיחזור משכנתא? אם אתה עונה על לפחות 3 מהקרטריטונים הבאים, ייתכן שכדאי לך:

  1. נטל את המשכנתא לפני 4 שנים או יותר
  2. נותרו 10 שנים או יותר לסיום המשכנתא
  3. אינך מתכוון לעבור בית בשנים הקרובות
  4. אתה מסוגל להוסיף עוד כמה מאות שקלים לתשלום החודשי שלך (כמה שיותר, יותר טוב)

אם תיארתי את מבצך, תתקשר לבנק למשכנתאות שלך ותבקש דו”ח יתרת תשלומים לסילוק משכנתא (שם של דו”ח ספיציפי) ותשלח לי. אעבור עליו ואבדוק אם כדאי לך לבצע מיחזור משכנתא או לא. בדרך כלל הבנק שולח דוחו”ת אלו לפקס במקום לדוא”ל. אם אין לך
fax-to-mail  אתה יכול לבקש מהבנק לשלוח לי למספר 15389349861, רק תודיעו לי שאדע למי לשייך אותו.

אם הדו”ח שלך חוזר עם קנס גדול, אל דאגה. קראו מאמר זה (באנגלית, תשאלו אם אתם זקוקים לעזרה) על עמלות היוון.